Berufsunfähigkeitsversicherung

Wer benötigt diese Versicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist in jedem Fall für alle berufstätigen Menschen ein Muss im Rahmen der Absicherung ihrer Existenz. Das gilt insbesondere für Berufsanfänger und Selbständige, da diese in der Regel keine oder sehr niedrige Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung haben. Aber auch abhängig Beschäftigte, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, sollten die vorhandenen großen Versorgungslücken ermitteln und durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schließen. 

Dabei ist darauf zu achten, dass die gesetzliche Rentenversicherung "nur" eine Erwerbsminderungsrente – keine Berufsunfähigkeitsrente - bietet. Dies bedeutet im Kern, dass nicht der individuell ausgeübte Beruf eines Versicherten als Grundlage für die Prüfung dient, sondern dass jeder auf jede Tätigkeit des allgemeinen Arbeitsmarktes verwiesen werden kann. Jede Verweisung ist möglich, ein sozialer Abstieg ist irrelevant. Kann z. B. ein leitender Angestellter noch als einfacher Lagerarbeiter für mindestens sechs Stunden täglich arbeiten, wäre er in keiner Weise erwerbsgemindert. Im Normalfall muss vom Rentenversicherungsträger keine konkrete Verweisungstätigkeit benannt werden. Es reicht aus, wenn dargestellt wird, unter welchen Voraussetzungen eine Beschäftigung möglich wäre (z. B. leichte Arbeit, im Sitzen, ohne Lärm). Eine konkrete Verweisungstätigkeit muss nur benannt werden, wenn außergewöhnliche Einschränkungen vorliegen. 

Darüber hinaus ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung auch für Schüler und Studenten empfehlenswert, da diese über keine Ansprüche auf die staatliche Erwerbsminderungsrente verfügen. Eine wichtige Rolle spielen hier Optionen, die den Versicherungsschutz später ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen bzw. erhöhen können. Im Grundsatz gilt: Je früher jemand Berufsunfähigkeitsversicherungsschutz beantragt, desto günstiger stellt sich die Beitragsbelastung aufgrund des geringeren Eintrittsalters dar. 

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist auch für Hausfrauen und Hausmänner empfehlenswert. Denn gerade diese Tätigkeiten würden – wenn man sie fremd vergeben müsste – die meisten Haushaltskassen sprengen. Hausfrauen und Hausmänner sollten sich daher ebenfalls für den Fall der Berufsunfähigkeit absichern.

In der Regel benötigt jeder diese Versicherung, der nicht von seinem bereits erworbenen Vermögen bis zu seinem Tode leben kann und noch arbeiten muss.

Was ist versichert?

Versichert ist immer der zum Schadeneintritt ausgeübte Beruf. "Der Beruf" wird von Gerichten weiter erläutert, indem der Beruf "in seiner individuellen Ausprägung" gemeint ist, also so wie der Versicherte ihn "in gesunden Tagen" ausgeübt hat. "Der Beruf" ist also nicht irgendein allgemeiner Begriff wie z.B. kaufmännischer Angestellter oder Metzger, sondern erstmal immer der individuelle Beruf des Versicherten. 

Dieser Beruf ist versichert gegen den Ausfall oder die starke Minderung der Leistungsfähigkeit des Einzelnen im Fall einer Krankheit, eines Verschleißes, eines Unfalls oder auch irgendeiner anderen Ursache. Die Ursachen müssen die Leistungsfähigkeit für eine längere Zeit (mindestens 6 Monate) beeinträchtigen. 

Da immer der "ausgeübte" Beruf versichert ist, muss ein Berufswechsel während der Vertragslaufzeit nicht mitgeteilt werden. Unsere Frage nach "dem ausgeübten Beruf" bei Vertragsbeginn, dient immer nur der Festsetzung eines Beitrages. 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bei bedingungsgemäß vorliegender Berufsunfähigkeit eine monatliche Rentenzahlung an den Versicherten, deren Höhe individuell vertraglich vereinbart ist. Dies bedeutet, dass vor Abschluss eines solchen Vertrags eine genaue Ermittlung der sog. Versorgungslücke stattfinden muss. Denn nur so ist gewährleistet, dass der Lebensstandard auch bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit gehalten werden kann. 

Dabei definieren die deutschen Versicherer den Begriff der Berufsunfähigkeit in ihren Bedingungswerken zumeist wie folgt: „Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außer Stande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.“ 

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt in der Regel dann eine Rente aus, wenn der Versicherte wegen einer Krankheit oder eines Unfalls zu mindestens 50 % berufsunfähig ist. Wer pflegebedürftig ist und mindestens unter die Pflegestufe eins fällt, gilt je nach vertraglicher Vereinbarung größtenteils ebenfalls als berufsunfähig. 

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert eine Rente ab, die maximal bis zum 67. Lebensjahr gezahlt wird (danach gilt man als nicht mehr arbeitsfähig, da man Altersrentner ist).

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) leistet, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen – egal ob Unfall oder Krankheit – nur noch 50% oder weniger Ihrer zuletzt (vor der Beeinträchtigung) konkret geleisteten Arbeit nachgehen können (mindestens 6 Monate lang). 

Die BU aus dem Versorgungswerk der Kammerberufe (wie Ärzte, Architekten, Anwälte, Notare und Steuerberater) leistet erst bei 100% Berufsunfähigkeit. Dies bedeutet sie leistet erst dann, wenn gar nicht mehr in diesem Beruf gearbeitet werden kann. Bei Ärzten bedeutet dies beispielsweise, dass die Approbation zurückgegeben und die ärztliche Tätigkeit komplett eingestellt werden muss. 

Eine private Unfallversicherung leistet nur bei unfallbedingter Schädigung, wenn diese dauerhaft bestehen bleibt (Invalidität). Dazu wird frühestens 12 Monate nach dem Unfall eine Bewertung der Invalidität vorgenommen und je nach Beeinträchtigung gibt es dann die entsprechende Leistung. Hauptleistung wäre eine Kapitalauszahlung – nach Schwere der Invalidität gestaffelt – oder / und eine monatliche Rente (wird meist erst ab 50% Invalidität ausgezahlt). Für Ärzte gibt es spezielle Unfalltarife mit einer Ärzte-Gliedertaxe. In dieser Gliedertaxe werden z.B. die Finger / Hände deutlich höher eingestuft. 

Die Grundfähigkeitenversicherung oder auch die schwere Krankheitenversicherung ( Dread Disease) können eine Ergänzung oder auch eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Vor allem die Grundfähigkeitenversicherung hat sich in den letzten Jahren im Versicherungsmarkt etabliert. Sie eignet sich vor allem für handwerkliche Berufe, da für diese die Berufsunfähigkeitsfähigkeitsversicherung sehr teuer ist. 

Eine Unfallversicherung kann kurzfristig, ohne viel Aufwand, abgeschlossen werden und ist (in der Regel) jährlich kündbar.